高利時代來臨，聰明善用借貸基金圓夢，優先選擇便利又優惠銀行選項。（本報資料照片）
貸款利率直直飆，中央銀行五度升息、累計升息3碼後，消費性貸款平均利率逼近3字頭，面對進入「高利時代」，只要利率高掛一天，利息負擔就無所不在，想要貸得簡單、還得方便，除可利用純網銀貸款方案，用最簡便的方式取得貸款，更要注意貸款條件、還款能力及控制風險等三大「眉角」，讓貸款成為最佳助力，度過人生關卡甚至達成夢想。
不想跑分行 網銀成首選
據央行統計，台灣的五大銀行今年9月新承做貸款加權平均利率已創下2009年2月以來、逾14年半最高紀錄。身處「高利時代」，揮不去的資金需求仍得靠貸款解決，這時候就得做個聰明的貸款人，在眾多銀行提供的信用貸款方案中，選出個最簡便、最不複雜的，尤其現代人什麼都在網路上解決，能夠在網路上直接申貸、不用跑分行3點半的純網銀，當然列為首選。
簡單2步驟 想申貸就貸
將來銀行提供簡單2步驟申貸，1、準備好身分證及財力證明文件，2、線上填寫貸款申請書，就可送出申請，不用舟車勞頓到分行辦理、也不用接到銀行業務的「奪命連環叩」，幾乎是無感申貸，且純網銀最大好處就是不受營業時間限制，24小時想申貸就貸。
決定貸款前，有些「眉角」要多加留意，一是盡可能選擇利率低、還款期長的貸款，降低每月還款金額，尤其近年央行升息影響，信用貸款利率地板價逐步墊高，若找到利率仍低的貸款，即使出現黑天鵝或是突發事件衝擊到現金流，貸款人的緩衝空間也較大，較不容易影響到正常生活。像是純網銀將來銀行落實普惠金融，將無實體分行的營運成本回饋給客戶，就較易取得優異的貸款條件。
其次則是還款能力，申貸前應先衡量每個月的現金流是否為正，因貸款需每月固定還款，若有遲繳情況，可能會影響到自身的信用評等，因此，建議貸款人一定要規畫，並保有一定的金錢存量用在每月還款，如每月薪水入帳時，先切出一部分作為每月的還款使用。
三是控制風險，最近台股表現不錯，有些人想向銀行借錢用來投資，但借款投資需確實了解投資標的，降低風險永遠都比提高報酬重要。
轉貸投向純網銀的低利懷抱，除減輕還款壓力，也可趁此機會體驗純網銀的嶄新服務。（本報資料照片）
主要銀行信貸優惠方案比較表
善用高低差 聰明轉貸降壓
留意開辦費、選有點長又不長時間綁約、活用帳戶享優惠
看到銀行打出「1字頭」的貸款方案，你是否心動了？很多人向銀行貸款後，基本上就是設定自動扣繳，每個月固定繳款，不過，隨著純網銀持續挑戰「市場最低價」，就算是既有的貸款戶，也可善用轉貸「省利息」，投向純網銀的低利懷抱除減輕還款壓力，也可趁此機會體驗純網銀的嶄新服務，可謂一兼二顧。
事實上，隨著信貸成為兵家必爭之地，若是現有貸款有著良好還款紀錄，轉貸也多能夠獲得不錯的貸款條件。很多人會轉貸，除了是降低利率、降低每月的付息壓力，也可配合自己的發薪日、信用卡繳款日統一還款期，不至於出現薪水還沒發卻得繳款的窘況。
轉貸其實不難，同樣是從利率、開辦費、綁約及額度等面向評估，市面上較夯的信貸利率約在2％上下，提供「1字頭」利率的多為純網銀，如將來銀行一段式利率1.92％起，另兩家純網銀如LINE Bank、樂天銀行則是一段式年息1.95～1.98％起，展現出因為沒有實體分行，能夠將經營成本回饋給貸款戶的純網銀優勢。
開辦費則是「魔鬼藏在細節裡」，有些銀行雖然提供較低的貸款利率，但開辦費卻是高得嚇人，所以利率與開辦費需一併評估，純網銀因為申貸都在網路上進行，所以在開辦費上也較有彈性，像是LINE Bank砍到888元，將來銀行更只要超低的588元，都比傳統銀行動輒要收到3千、5千親民許多。
綁約期則與還款能力息息相關，雖然很多人有著「慢慢繳」的觀念，綁約長短無所謂，但隨著明年可能降息的機率提高，若是選了個長期綁約信貸，也就綁住未來轉貸空間，所以仍得列入評估，將來銀行綁約期也只要1年，屬「有點長又不會太長」的最佳綁約長度。
另一個貸款條件外的加分項目，則是當你申辦貸款後，就會使用到該家銀行帳戶，不妨配合銀行的存款、簽帳金融卡優惠，好好地從銀行身上「賺」點回饋，像是將來銀行有66次網路跨行轉帳、6次跨行提款免手續費優惠，年底前刷「將將卡」不分海內外1％回饋無上限，及指定通路如網購、美食等加碼5％回饋，都可善加利用。
(中國時報)
